Những điều cần biết về bảo hiểm vật chất ô tô mà các chủ xe không thể bỏ qua

Ngoài bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô (bắt buộc phải có) thì bảo hiểm vật chất xe ô tô cũng được các lái xe quan tâm nhất hiện nay, bởi đây là loại bảo hiểm rất thiết thực đối với các cá nhân/tổ chức đang sở hữu xe ô tô. Vậy bảo hiểm vật chất xe ô tô là gì? Cách tính phí ra sao? Mời bạn đọc tham khảo bài viết tổng hợp dưới đây.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gì?

Các hình thức bảo hiểm ô tô phổ biến hiện nay gồm:

• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (bắt buộc) của chủ xe cơ giới; 
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe;
• Bảo hiểm vật chất xe cơ giới; 
• Bảo hiểm người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe.

Trong đó, bảo hiểm vật chất xe ô tô (bảo hiểm thân vỏ) là bảo hiểm về thiệt hại vật chất của xe gồm bộ phận thân vỏ, máy móc, các trang thiết bị khác, xảy ra do tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe. 

Đối tượng được bảo hiểm: Mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô thì đối tượng được bảo hiểm sẽ là thân vỏ, máy móc và các trang thiết bị trên xe bị thiệt hại do tai nạn bất ngờ xảy ra trong lãnh thổ Việt Nam.

Bảo hiểm vật chất ô tô là loại hình bảo hiểm tự nguyện.

Phạm vi được bảo hiểm gồm:

- Phạm vi bảo hiểm cơ bản:

+ Bảo hiểm vật chất xe ô tô được chi trả trong trường hợp sau:

• Xe bị mất cắp.
• Xe không may bị va chạm, gặp tai nạn, lật đổ, cháy nổ,...
• Xe bị xây xước, hỏng hóc do vật thể bên ngoài tác động.

+ Trường hợp không được chi trả:

• Lái xe vi phạm pháp luật uống rượu bia hoặc sử dụng chất kích thích khi điều khiển phương tiện, vận chuyển hàng cấm, cố ý gây tai nạn.
• Tài xế không có giấy phép lái xe đúng quy định, xe không có đăng kiểm, vi phạm giao thông, chở quá tải trọng cho phép.
• Xe bị hao mòn, hỏng hóc trong quá trình sử dụng nhưng không phải do yếu tố bên ngoài tác động.
• Xe xảy ra va chạm, gặp tai nạn hay bị mất cắp ngoài lãnh thổ Việt Nam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng với đơn vị bảo hiểm).
• Xe bị tranh chấp dân sự;  xe bị ngập nước; xe bị mất cắp một số bộ phận.
• Xe ô tô bị hỏng hóc do  khủng bố, chiến tranh,...

- Phạm vi mở rộng:

Các trường hợp bị mất cắp phụ tùng xe hoặc một số bộ phận sẽ không được bảo hiểm vật chất xe ô tô bồi thường. Để tăng thêm phạm vi bảo hiểm vật chất xe ô tô, các công ty bảo hiểm sẽ cung cấp thêm gói sản phẩm bảo hiểm vật chất xe ô tô nâng cấp như:

• Bảo hiểm xe bị ngập nước (thủy kích);
• Bảo hiểm mất cắp bộ phận;
• Tuỳ chọn garage sửa chữa;
• Bảo hiểm gián đoạn sử dụng xe;
• Chọn mức miễn bồi thường có khấu trừ,...

Các dòng xe sang đắt tiền như Mercedes-Benz nên mua thêm gói bảo hiểm vật chất mở rộng để quyền lợi được đảm bảo.

Theo các chủ xe đã có kinh nghiệm sử dụng ô tô lâu năm chia sẻ, những loại xe có giá trị thấp thì dùng gói bảo hiểm thân vỏ cơ bản là đủ bởi giá phụ tùng thay thế không quá đắt đỏ. Còn đối với những dòng xe sang thì nên mua thêm gói bảo hiểm mất cắp bộ phận/phụ tùng, vì chi phí thay mới phụ tùng của các xe này còn cao hơn giá gói bảo hiểm.

Những chủ xe sinh sống hoặc thường xuyên đi lại ở nơi hay có mưa lớn, ngập lụt thì nên mua thêm gói bảo hiểm thủy kích xe. 

Mức bồi thường bảo hiểm: Mức bồi thường chi phí sửa chữa, thay mới hoặc toàn bộ tổn thất sẽ được công ty bảo hiểm chi trả tùy thuộc vào các trường hợp cụ thể.

>>> Xem thêm: Đề xuất: Tăng mức đền bù của bảo hiểm xe cơ giới bắt buộc lên 150 triệu đồng

Phí bảo hiểm vật chất xe ô tô như thế nào?

Giá bảo hiểm vật chất xe ô tô thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm. Mức tỷ lệ phí bảo hiểm vật chất xe ô tô phụ thuộc vào các yếu tố: Thời gian sử dụng xe; Loại xe (số chỗ ngồi, xe kinh doanh/không kinh doanh). Bên cạnh đó, mỗi công ty bảo hiểm sẽ có bảng giá bảo hiểm thân vỏ khác nhau.

Nhìn chung, phí bảo hiểm vật chất xe ô tô phụ thuộc vào các yếu tố cơ bản như: Phạm vi bảo hiểm, giá trị thực của xe, mức miễn thường và tỷ lệ phí, thời hạn bảo hiểm. 

Cách tính bảo hiểm vật chất xe ô tô:

                             Phí bảo hiểm vật chất = Giá trị thực của xe  x  Tỷ lệ phí

Trong đó,

Giá trị thực của xe

Giá trị thực của xe = Tỷ lệ tối thiểu chất lượng còn lại của xe sau thời gian đã sử dụng X Giá xe mới.

Tỷ lệ tối thiểu chất lượng còn lại của xe sau thời gian sử dụng được xác định:

• Xe mới mua: 100% giá trị
• Xe sử dụng dưới 1 năm: 90% giá trị
• Xe sử dụng 1 - 3 năm: 85% giá trị
• Xe sử dụng 3 - 6 năm: 70% giá trị
• Xe sử dụng 6 - 10 năm: 55% giá trị
• Xe sử dụng trên 10 năm: 40% giá trị

Tỷ lệ phí

Tỷ lệ phí = Tỷ lệ phí cơ bản (phạm vi cơ bản) + Tỷ lệ phí lựa chọn bổ sung (phạm vi mở rộng).

Phần tỷ lệ phí cơ bản và phí lựa chọn bổ sung là khoản phí được quy định rõ ràng trong gói hợp đồng bảo hiểm vật chất. Mức phí này rơi vào khoảng 1,5% – 2%/năm tùy quy định của từng đơn vị cung cấp gói bảo hiểm vật chất.

Ví dụ: Chiếc xe Hyundai i10 2021 trị giá 360 triệu, mức phí bảo hiểm (gói phạm vi cơ bản) 1,5% thì phí bảo hiểm vật chất xe ô tô này là: 360 x 1,5% = 5,4 triệu đồng.

Có nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô?

Dù bảo hiểm vật chất không mang tính bắt buộc như bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô nhưng chúng lại rất quan trọng và thiết thực, giúp chủ xe yên tâm trong suốt quá trình sử dụng, giảm thiểu áp lực về mặt tài chính nếu xe bị va chạm, hỏng hóc, xây xước. Vì vậy chủ xe nên cân nhắc mua bảo hiểm ô tô để có lợi ích lâu dài trong một số trường hợp sau:

•  Tài xế "non tay", thiếu kinh nghiệm lái xe, dễ mắc lỗi, hay đạp nhầm chân ga, phanh sai,...
• Xe thường xuyên chạy trong thành phố lớn, đông đúc. Bởi đây là nơi có mật độ dân cư đông, phương tiện đi lại nhiều nên dễ xảy ra va chạm, tai nạn bất ngờ, xước sơn xe,...
• Xe chạy ở địa hình xấu, thường xuyên có triều cường, mưa lớn khiến đường phố ngập lụt, hệ thống thoát nước kém,...

Xe thường xuyên di chuyển ở những nơi ngập lụt thì các chủ xe nên mua thêm gói bảo hiểm thuỷ kích cho xe ô tô (ảnh minh họa).

Mua bảo hiểm vật chất xe ô tô ở đâu?

Trên thị trường hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm ô tô với mức giá, nội dung áp dụng khác nhau đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Vậy đơn vị bảo hiểm vật chất nào tốt nhất? Sau đây là một vài đơn vị bảo hiểm vật chất ô tô phổ biến tại Việt Nam để bạn tham khảo: Bảo hiểm dầu khí (PTI): Bảo hiểm ô tô PTI là một trong những dịch vụ của Tổng công ty CP Bảo hiểm Bưu Điện (PTI), là nhà cung cấp bảo hiểm vật chất xe cơ giới thứ 2 tại Việt Nam; Bảo hiểm vật chất xe ô tô PVI; Bảo hiểm Petrolimex (PIJICO); Bảo hiểm Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời nhất tại Việt Nam; Bảo hiểm ô tô Quân Đội MIC.

Bảo hiểm vật chất ô tô giúp chủ xe giảm áp lực tài chính trong trường hợp xấu xảy ra với chiếc xe của mình.

Quy định về bảo hiểm vật chất xe ô tô là không bắt buộc như bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô, song các chủ xe vẫn cần mua bảo hiểm vật chất và nắm rõ các điều khoản ghi trong hợp đồng nhằm đảm bảo quyền lợi của mình. Để mua được bảo hiểm vật chất xe phù hợp, đúng với mục đích, tiết kiệm và phát huy được tối đa tác dụng thì chủ xe cần dựa theo tình hình thực tế của mình, tìm hiểu rõ các gói sản phẩm. 

Nguồn ảnh: Internet