Cách tính bảo hiểm thân vỏ ô tô đơn giản và chi tiết nhất hiện nay

Bảo hiểm thân vỏ ô tô là gói bảo hiểm mà nhiều chủ xe quan tâm khi mới sở hữu xe hơi. Vậy bảo hiểm thân vỏ là gì? Tác dụng của bảo hiểm thân vỏ ra sao, cách tính bảo hiểm thân vỏ như thế nào? Mời các bạn cùng tìm hiểu trong bài viết dưới đây.

Bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì?

Bảo hiểm thân vỏ ô tô hay còn gọi là bảo hiểm vật chất ô tô là một trong những hình thức bảo hiểm cho ô tô phổ biến nhất tại Việt Nam. Dù không phải mang tính bắt buộc như bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô nhưng loại bảo hiểm này lại rất quan trọng và thiết thực, đặc biệt là với đặc điểm giao thông đông đúc và dễ xảy ra ngập lụt như ở Việt Nam.

Tác dụng của bảo hiểm thân vỏ ô tô

Bảo hiểm thân vỏ tự nguyện hỗ trợ khách hàng khắc phục hậu quả thiệt hại về xe trong trường hợp chủ xe tự gây ra các tổn thất không mong muốn mà không có tác động của bên thứ ba.

Bảo hiểm thân vỏ mang lại rất nhiều lợi ích cho các chủ xe. Khi xảy ra va chạm, đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm thân vỏ sẽ căn cứ vào điều khoản hợp đồng, tình huống xảy ra va chạm và mức độ hư hại để đưa ra phương án bồi thường, hỗ trợ khách hàng.

Các hình thức gói bảo hiểm thân vỏ

Tùy theo nhu cầu, chủ xe có thể chọn gói bảo hiểm thân vỏ cơ bản, mở rộng hoặc toàn bộ. Trong đó, gói cơ bản sẽ hỗ trợ những trường hợp hư hỏng, va chạm bên ngoài hoặc vấn đề liên quan tới máy móc, với cơ bản chủ xe có thể chọn mua thêm các gói mở rộng gồm mất cắp bộ phận, cháy nổ, thủy kích.

Với gói toàn bộ, chủ xe sẽ được chi trả toàn bộ chi phí khi xe bị hư hỏng thân vỏ, gặp vấn đề máy móc, thủy kích, ngập nước, cháy nổ, mất cắp bộ phận hay toàn bộ xe... Thậm chí, một số hãng còn chi trả chi phí đi lại của chủ xe hoặc thu nhập mà chiếc xe mang lại trong thời gian xe nằm xưởng.

Bài viết dưới đây sẽ hướng dẫn các bạn cách tính phí bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Cách tính phí bảo hiểm vật chất xe ô tô

Công thức cách tính bảo hiểm thân vỏ ô tô nhìn chung phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố: phạm vi bảo hiểm, giá trị thực của xe, thời hạn bảo hiểm, mức miễn thường và tỷ lệ phí. 

Cách tính phí bảo hiểm thân vỏ xe ô tô

    Phí bảo hiểm vật chất = Giá trị thực của xe  x  Tỷ lệ phí.

Giá trị thực của xe

Giá trị thực của xe = Tỷ lệ tối thiểu chất lượng còn lại của xe sau thời gian đã sử dụng x Giá xe mới.

Tỷ lệ tối thiểu chất lượng còn lại của xe sau thời gian sử dụng được xác định:

• Xe mới mua: 100% giá trị
• Xe sử dụng 1 - 3 năm: 85% giá trị
• Xe sử dụng 3 - 6 năm: 70% giá trị
• Xe sử dụng 6 - 10 năm: 55% giá trị
• Xe sử dụng trên 10 năm: 40% giá trị

Tỷ lệ phí

Tỷ lệ phí = Tỷ lệ phí cơ bản (phạm vi cơ bản) + tỷ lệ phí lựa chọn bổ sung (phạm vi mở rộng).

Phần tỷ lệ phí cơ bản và phí lựa chọn bổ sung là khoản phí thường được quy định rõ ràng trong gói hợp đồng bảo hiểm vật chất. Mức phí này rơi vào khoảng 1,5% – 2%/năm tùy quy định của từng đơn vị cung cấp gói bảo hiểm vật chất.

Phạm vi bảo hiểm cơ bản

Bảo hiểm vật chất xe ô tô chi trả trong các trường hợp sau:

• Xe bị xây xước, hỏng hóc do vật thể bên ngoài tác động lên
• Xe bị mất cắp
• Xe không may bị va chạm, gặp tai nạn, xây xước, lật đổ, cháy nổ...

Trường hợp không được chi trả:

• Xe không có đăng kiểm, chở quá tải trọng cho phép, vi phạm giao thông, tài xế không có giấy phép lái xe đúng quy định.
• Người lái vi phạm pháp luật khi vận chuyển hàng cấm, uống rượu bia hoặc sử dụng chất kích thích khi điều khiển phương tiện, cố ý gây tai nạn.
• Xe ô tô bị hỏng hóc do khủng bố, chiến tranh,... 
• Xe xảy ra va chạm, gặp tai nạn hay bị mất cắp ngoài lãnh thổ của Việt Nam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng với công ty bảo hiểm).
• Xe bị hỏng hóc, hao mòn trong quá trình sử dụng mà không phải do yếu tố bên ngoài tác động vào. 

Chủ xe cần nắm rõ các trường hợp được bảo hiểm chi trả để đảm bảo quyền lợi của mình.

Phạm vi bảo hiểm mở rộng

Các trường hợp bị mất cắp phụ tùng xe/bộ phận thường sẽ không được bảo hiểm vật chất xe ô tô bồi thường, chủ xe cần mua thêm gói bảo hiểm mất cắp bộ phận/phụ tùng để được hưởng quyền lợi.

Theo những chủ xe đã có kinh nghiệm sử dụng ô tô lâu năm cho biết, loại xe có giá trị thấp thì mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô là đủ, bởi giá phụ tùng thay thế không quá đắt đỏ. Còn đối với dòng xe đắt tiền thì nên mua thêm gói bảo hiểm mất cắp bộ phận/phụ tùng. Vấn nạn mất cắp gương, logo, ... của xe sang xảy ra khá phổ biến, nếu bị trộm thì chi phí thay mới phụ tùng của các xe này còn cao hơn giá gói bảo hiểm thân vỏ.

Bên cạnh đó, với những chủ xe sinh sống hoặc thường xuyên đi lại ở nơi điều kiện thời tiết hay mưa lớn, ngập lụt thì nên mua thêm gói bảo hiểm thủy kích.

Ví dụ: Bạn tham gia gói bảo hiểm vật chất cho xe A trị giá 500 triệu, với mức phí bảo hiểm là 1,7% thì cách tính phí bảo hiểm xe ô tô là: 500.000.000 x 1,7% = 8.500.000 VNĐ. Giả sử bạn mua thêm gói bảo hiểm thủy kích có mức phí 0,1% thì cách tính như sau: 500.000.000 x (1,7% + 0,1%) = 9.000.000 VNĐ.

Tính phí bảo hiểm thân vỏ xe ô tô phụ thuộc chủ yếu vào: phạm vi bảo hiểm, giá trị thực của xe, thời hạn bảo hiểm, mức miễn thường và tỷ lệ phí. 

Các yếu tố khác khi mua bảo hiểm thân vỏ ô tô

Bên cạnh những yếu tố đã kể ở trên thì khi mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô, chủ xe cần lưu ý đến mức miễn thường và thời hạn bảo hiểm.

Mức miễn thường

Mức miễn thường chính là khoản tiền mà người mua bảo hiểm thân vỏ phải bỏ ra để chia sẻ với công ty bảo hiểm nếu không may xảy ra tổn thất.

Có 2 loại miễn thường gồm miễn thường có khấu trừ và không khấu trừ. Trong đó, miễn thường có khấu trừ là khoản chi phí mà chủ xe phải tự chịu cho các tổn thất trước khi công ty bảo hiểm chi trả các chi phí còn lại. Còn miễn thường không khấu trừ là khoản phí mà chủ xe phải chịu cho các tổn thất có chi phí nhỏ hơn mức miễn thường, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ các chi phí tổn thất.

Ví dụ về cách tính bảo hiểm xe ô tô theo từng mức miễn thường cụ thể như sau:

- Miễn thường không khấu trừ: Nếu bạn mua bảo hiểm vật chất xe ô tô với mức miễn thường không khấu trừ là 500.000 đồng. Nếu xe xảy ra tổn thất và chi phí khắc phục <500.000 đồng thì bạn phải tự thanh toán. Nếu chi phí khắc phục >500.000 đồng thì công ty bảo hiểm phải trả toàn bộ chi phí này, bạn không phải thanh toán bất kỳ khoản tiền nào.

- Miễn thường có khấu trừ: Bạn mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô với mức miễn thường có khấu trừ là 500.000 đồng. Nếu xe xảy ra tổn thất và chi phí khắc phục <500.000 đồng thì bạn phải tự thanh toán chi phí này. Nếu chi phí khắc phục tổn thất >500.000 đồng thì bạn thanh toán số tiền 500.000 đồng và công ty bảo hiểm sẽ phải trả các chi phí còn lại.

Bảo hiểm thân vỏ ô tô là một loại hình bảo hiểm được các chủ xe quan tâm nhất hiện nay.

Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn gói bảo hiểm thân vỏ sẽ tùy vào nhu cầu của người mua, dựa theo điều kiện kinh tế có thể lựa chọn thời gian là 1, 2 năm hay 3 năm,... Thực tế, thời hạn bảo hiểm càng dài thì chi phí sẽ càng giảm đi.